Відсотки за кредитним договором: коли незаконні | Суд за кредитом та відзив на позов банку і МФО

Відсотки за кредитним договором — одна з найпоширеніших причин судових спорів між банками, мікрофінансовими організаціями (МФО) та позичальниками. У 2025–2026 роках суд за кредитом дедалі частіше завершується на користь боржника, якщо кредитор порушує вимоги закону або неправомірно нараховує відсотки після прострочення.

Практика показує: відсотки за кредитом можна зменшити або визнати незаконними, якщо правильно підготувати правову позицію та подати обґрунтований відзив на позов банку.

Що таке відсотки за кредитним договором

Відсотки за кредитним договором — це плата, яку позичальник сплачує кредитору за користування грошовими коштами. Вони нараховуються на суму основного боргу (тіло кредиту) відповідно до умов договору.

Цивільний кодекс України передбачає:

• ст. 1048 ЦК України — право кредитора на отримання відсотків;

• ст. 1054 ЦК України — правове регулювання кредитних договорів з банками та фінансовими установами.

Важливо розрізняти:

• тіло кредиту;

• відсотки за користування кредитом;

• штрафи, пеню та комісії.

Кожен із цих елементів має різний правовий режим і може бути оскаржений у суді окремо.

Як має нараховуватися відсотки за кредитом

Нарахування відсотків є законним лише за умови, що:

• процентна ставка прямо визначена у кредитному договорі;

• порядок її нарахування є чітким і зрозумілим;

• кредитор дотримується строків дії договору;

• позичальник надав згоду на відповідні умови.

Банк або МФО не має права:

• змінювати процентну ставку в односторонньому порядку;

• застосовувати формули, не передбачені договором;

• приховано збільшувати борг через комісії.

Особливо часто порушення трапляються у спорах з МФО, де борг зростає у декілька разів через щоденне нарахування відсотків.

Коли відсотки за кредитним договором є незаконними

Відсотки за кредитом можуть бути визнані незаконними, якщо:

• вони нараховуються після закінчення строку дії кредитного договору; Подібні правові висновки викладено також в постанові Великої Палати Верховного Суду від 31.20.2018 року у справі № 202/4494/16-ц (провадження № 14-318цс18), від 19.06.2019 року у справах №703/2718/16-ц та №646/14523/15-ц.

• у договорі відсутня чітка процентна ставка або порядок її визначення;

• одночасно нараховуються відсотки, штрафи та пеня за один і той самий період;

• кредитор не довів згоду позичальника на такі умови;

• відсотки суперечать принципам добросовісності та справедливості.

• окремо звертаю увагу на те, що з 01.01.2024 року набули чинності зміни до Закону України "Про споживче кредитування". Відповідно до таких змін, розмір відсотків не може перевищувати 1% в день.

Саме ці обставини найчастіше стають підставою для відмови у стягненні відсотків у суді за кредитом.

Відсотки після прострочення: що дозволяє закон

Після настання прострочення банк або МФО не завжди має право продовжувати нарахування договірних відсотків.

У багатьох випадках замість них можуть застосовуватися:

• 3% річних;

• інфляційні втрати відповідно до ст. 625 ЦК України.

Нарахування договірних відсотків після прострочення без правових підстав є поширеним порушенням, яке успішно оскаржується в судах.

Окремо звертаю увагу, що відповідно до змін які були внесені до Цивільного кодексу України, нарахування 3% річних та інфляційних витрат, на період введення воєнного стану - ЗАБОРОНЕНО.

Суд за кредитом: на що звертає увагу суд

Розглядаючи позов банку або МФО, суд оцінює:

• наявність доказів фактичного отримання коштів;

• погодження процентної ставки;

• законність нарахування відсотків після прострочення;

• дотримання строків позовної давності;

• баланс прав сторін.

У багатьох справах саме відсутність належних доказів з боку кредитора стає підставою для відмови у стягненні відсотків.

Відзив на позов банку як ключовий інструмент захисту

Грамотно підготовлений відзив на позов банку дозволяє:

• поставити під сумнів законність нарахувань;

• зменшити суму боргу;

• повністю відмовити кредитору у частині вимог.

У відзиві доцільно акцентувати увагу на:

• незаконності відсотків;

• відсутності доказів їх погодження;

• порушенні строків та порядку нарахування.

Як зменшити або оскаржити відсотки за кредитом

Для захисту прав позичальника зазвичай застосовуються:

• правовий аналіз кредитного договору;

• подання відзиву на позов банку;

• заперечення щодо відсотків після прострочення;

• застосування строків позовної давності.

Самостійно ефективно захистити свої інтереси складно, адже кредитори використовують типові юридичні механізми та професійну доказову базу.

Як допоможе кредитний адвокат

Кредитний адвокат:

• аналізує законність нарахування відсотків;

• визначає реальний розмір боргу;

• зменшує фінансове навантаження;

• представляє інтереси у суді за кредитом;

• допомагає припинити незаконні нарахування.

У багатьох випадках професійна правова допомога дозволяє зменшити борг у кілька разів або повністю уникнути стягнення незаконних відсотків.

Часті запитання

Чи можна не платити відсотки за кредитом? Так, якщо вони нараховані з порушенням закону або умов договору.

Чи законні відсотки МФО 2–3% на день? Не завжди. Суд оцінює такі ставки на предмет справедливості та добросовісності та багато залежить від дати укладення кредитного договору.

Що робити, якщо борг зріс у кілька разів? Потрібно терміново підготувати правову позицію та подати заперечення або відзив на позов банку.