Досудове врегулювання кредитного боргу: як домовитися з банком, МФО або колекторами
Коли виникає прострочення по кредиту, у боржника зазвичай виникають два протилежні бажання: не платити суму, яку вимагає кредитор, але водночас не доводити справу до суду.
У такій ситуації одним із варіантів може бути досудове врегулювання кредитної заборгованості.
Це спроба домовитися з банком, МФО, факторинговою або колекторською компанією про прийнятні умови погашення боргу до того, як спір завершиться судовим процесом.
Залежно від ситуації можна обговорювати:
зменшення загальної суми боргу;
списання частини процентів;
погашення заборгованості одним платежем за погодженою сумою;
розстрочку;
реструктуризацію кредиту;
новий графік платежів;
припинення всіх вимог після сплати погодженої суми.
Але тут важливо відразу прибрати популярний міф.
Кредитор не зобов'язаний погоджуватися на запропоновані боржником умови.
Тому досудове врегулювання боргу — це не гарантоване «списання кредиту», а переговорний процес, перспективи якого потрібно оцінювати в кожній ситуації окремо.
Як кредитний адвокат, я перед таким зверненням насамперед аналізую документи та оцінюю, чи має досудове врегулювання практичний сенс і чи не погіршить воно можливу подальшу позицію клієнта.
Чи можна домовитися з МФО або банком про досудове врегулювання кредитного боргу
Так, спробувати домовитися можна.
Причому предметом переговорів про досудове врегулювання кредитного боргу може бути не лише класична реструктуризація кредиту.
Наприклад, боржник має можливість сплатити певну суму одразу, але не погоджується або фізично не може сплатити всю суму, яку вимагає кредитор.
У такій ситуації можна запропонувати кредитору:
отримати визначену суму зараз в обмін на повне припинення подальших вимог.
Для кредитора це також економічне рішення.
Альтернативою можуть бути подальше врегулювання простроченої заборгованості, витрати на юридичний супровід, звернення до суду, а після отримання рішення — ще й його виконання.
Однак це не означає, що кожна МФО, банк або факторингова компанія погодиться на пропозицію позичальника.
Саме тому перед зверненням бажано оцінити документи і зрозуміти, чи є у конкретній справі аргументи для переговорів.
Що таке досудове врегулювання кредитної заборгованості
У практичному сенсі це переговори між боржником та кредитором щодо можливості врегулювати кредитну заборгованість без повноцінного судового спору.
У кредитних відносинах такими сторонами можуть бути:
банк;
мікрофінансова організація;
фінансова компанія;
факторингова компанія;
новий кредитор, якому передали право вимоги;
колекторська компанія, яка здійснює врегулювання простроченої заборгованості.
Я вважаю найбільш безпечним письмове досудове врегулювання.
Телефонна розмова може закінчитися фразою:
«Добре, ми все погодили».
А через місяць виявиться, що сторони дещо по-різному зрозуміли значення слова «все».
Тому істотні умови домовленості бажано мати у письмовій формі.
Які варіанти досудового врегулювання можливі
Немає одного універсального сценарію.
Все залежить від кредитора, документів, розміру боргу, здійснених платежів та фінансових можливостей боржника.
1. Зменшення суми кредитного боргу
Наприклад, кредитор вимагає 80 000 грн, а боржник готовий одноразово сплатити 45 000 грн за умови повного закриття заборгованості.
Сам факт такої пропозиції ще не означає, що кредитор погодиться.
Але подібний варіант можна обговорювати.
При цьому важливо розрізняти добровільну домовленість із кредитором та зменшення боргу по кредиту через суд. Це два різні механізми, які потребують різної оцінки документів і стратегії.
2. Списання частини процентів
Особливо часто питання виникає щодо МФО, коли сума фактичних нарахувань суттєво перевищує отриману позичальником суму.
У такому випадку предметом переговорів може бути:
тіло кредиту + частина процентів або інша компромісна сума.
Але спочатку потрібно встановити, з чого взагалі складається заявлена кредитором заборгованість і які платежі вже були здійснені.
3. Закриття кредиту «за тіло»
Один із найпопулярніших запитів:
«Чи можна домовитися з МФО і закрити кредит лише за тіло?»
Можна запропонувати.
Але між словами «запропонувати» і «кредитор зобов'язаний погодитися» лежить невелика юридична прірва.
Тому обіцянки на кшталт «ми гарантовано спишемо всі проценти і закриємо кредит за тіло» я б сприймав дуже обережно.
В окремій ситуації кредитор може погодитися на суму, близьку до фактично отриманих коштів.
В іншій — запропонує часткове списання.
У третій — відмовить повністю.
4. Розстрочка кредитного боргу
Якщо одноразово сплатити погоджену суму неможливо, можна запропонувати погашення частинами.
Але важливо заздалегідь встановити:
остаточну суму заборгованості;
кількість платежів;
дати їх внесення;
чи продовжуватимуть нараховуватися проценти;
що відбудеться після останнього платежу.
Інакше можна сумлінно платити пів року, після чого раптом дізнатися, що борг за цей час якимось чарівним способом майже не змінився.
5. Реструктуризація кредиту
Реструктуризація може передбачати зміну умов виконання кредитного договору:
нового графіка платежів;
строку погашення;
розміру періодичного платежу;
інших умов погашення.
Однак перед підписанням додаткової угоди потрібно окремо перевіряти її зміст.
Особливо якщо до цього між сторонами існував спір щодо розміру заборгованості.
Чи можна домовитися з колекторами або факторинговою компанією
Так.
Після відступлення права вимоги борг може перейти від первісного кредитора до іншої фінансової або факторингової компанії.
Але перед тим як домовлятися про оплату, я б спочатку перевірив:
хто саме зараз є кредитором і які документи підтверджують перехід права вимоги.
У кредитних спорах значення можуть мати:
договір факторингу;
договір відступлення права вимоги;
реєстр боржників;
додатки до договору;
акти приймання-передачі;
документи, які дозволяють ідентифікувати саме ваш кредит.
Детальніше про те, які документи мають значення при передачі кредитного боргу іншій компанії, я розбирав у матеріалі про докази відступлення права вимоги.
Саме тому отримати повідомлення «ваш борг тепер у нашої компанії» і одразу почати переказувати кошти — не завжди вершина юридичної стратегії.
Що потрібно перевірити перед зверненням до кредитора
Я не рекомендую починати переговори лише з цифри, яку боржнику назвали у SMS або особистому кабінеті.
Спочатку бажано встановити хоча б основні обставини.
Кредитний договір
Потрібно зрозуміти:
коли він укладений;
яку суму отримав позичальник;
на який строк;
які проценти передбачені;
чи змінювалися умови договору.
Розмір заборгованості
Необхідно відокремити:
тіло кредиту;
проценти;
комісії;
штрафні санкції;
здійснені платежі.
Напис у застосунку «до сплати 74 382 грн» сам по собі ще не пояснює, звідки взялася саме така сума.
Хто зараз є кредитором
Особливо якщо кредит був проданий факторинговій або фінансовій компанії.
Потрібно розуміти, з ким саме ведуться переговори та кому у разі домовленості повинні сплачуватися кошти.
Які документи має кредитор
Це питання важливе не лише для майбутнього судового спору.
Якість документів кредитора може впливати і на переговорну позицію сторін.
Чому небезпечно просто скачати заяву про реструктуризацію з інтернету
На перший погляд усе просто:
знайти в Google «зразок заяви в МФО про списання відсотків», змінити прізвище, суму і відправити.
Проблема в тому, що текст такого звернення потенційно може мати значення у майбутньому судовому спорі.
Наприклад, стаття 264 Цивільного кодексу України передбачає, що перебіг позовної давності переривається вчиненням особою дії, яка свідчить про визнання нею свого боргу або іншого обов'язку.
Тому формулювання на кшталт:
«визнаю заборгованість у сумі...»;
«прошу надати розстрочку для погашення мого боргу...»;
«зобов'язуюся сплатити заборгованість...»
не варто використовувати автоматично без оцінки конкретної ситуації.
Особливо якщо надалі між сторонами може виникнути судовий спір.
Це не означає, що будь-яке звернення до кредитора автоматично є визнанням усіх його вимог.
Але зміст документа має значення.
Тому одна з цілей попереднього аналізу — не лише знайти аргументи для переговорів, а й не погіршити подальшу правову позицію клієнта.
Чи варто самому телефонувати в МФО або банк
Зателефонувати можна.
Але якщо мова вже йде про суттєву суму або реальну домовленість щодо зменшення боргу, я рекомендую переводити комунікацію у письмову форму.
Фраза оператора:
«Сплатіть 20 000 грн і ми все закриємо»
сама по собі ще не відповідає на питання:
чи дійсно вся заборгованість буде погашена;
чи не залишаться проценти;
чи не буде передано залишок боргу іншій компанії;
чи отримає боржник документ про повне виконання зобов'язань.
Домовленість має бути зрозумілою не лише в момент телефонної розмови, а й через рік.
Чи потрібно платити одразу, якщо кредитор погодився
Я б не поспішав.
Спочатку потрібно отримати і перевірити письмові умови.
Наприклад:
кредитор погоджується прийняти 35 000 грн замість заявлених 60 000 грн.
Перед оплатою потрібно встановити:
що 35 000 грн є остаточною сумою;
куди саме потрібно здійснити платіж;
у який строк;
що після платежу не залишиться іншої заборгованості;
що кредитор не матиме подальших майнових вимог;
який документ підтвердить закриття боргу.
Особливо обережно потрібно ставитися до ситуацій, коли пропонують просто «спочатку заплатити», а документи обіцяють оформити потім.
Як відбувається досудове врегулювання через кредитного адвоката
Я працюю з такими питаннями письмово, без телефонних переговорів із кредиторами.
Робота складається з окремих етапів.
Етап 1. Оцінка перспектив — 500 грн
Клієнт надсилає наявні документи:
кредитний договір;
розрахунок боргу;
вимоги кредитора;
скріншоти особистого кабінету;
документи про факторинг або відступлення права вимоги;
інформацію про здійснені платежі;
інші матеріали щодо кредиту.
Я аналізую документи та визначаю:
чи бачу сенс у досудовому врегулюванні;
які аргументи можна використати;
який варіант врегулювання можна запропонувати;
чи може звернення негативно вплинути на майбутню судову позицію.
Якщо перспектив для такого звернення не бачу, на цьому робота завершується.
Етап 2. Підготовка та направлення першого звернення — 1 500 грн
Якщо після аналізу є сенс продовжувати, готується індивідуальне письмове звернення кредитору.
У вартість входить:
визначення конкретної пропозиції;
підготовка звернення;
направлення його кредитору від мого імені як адвоката;
аналіз першої відповіді;
рекомендація щодо наступних дій.
Таким чином, первинна оцінка та перший етап досудового врегулювання коштують загалом 2 000 грн.
Етап 3. Подальші переговори — за необхідності
Якщо кредитор не погоджується, але робить зустрічну пропозицію і є сенс продовжити переговори, може знадобитися додаткове письмове звернення.
Вартість такого наступного етапу — 1 000 грн.
Він потрібен не в кожній справі.
Скільки кредитор розглядає звернення
Після направлення звернення я рекомендую орієнтуватися в середньому приблизно на 30 днів.
Конкретний банк, МФО або фінансова компанія може відповісти швидше або пізніше.
Тому відсутність відповіді через п'ять чи сім днів ще не означає, що кредитор відмовив або проігнорував пропозицію.
Що може відповісти кредитор
Фактично існує три основні сценарії.
Кредитор погодився
У такому випадку потрібно перевірити письмові умови і лише після цього здійснювати оплату.
Кредитор запропонував інші умови
Наприклад:
ми запропонували 30 000 грн, кредитор погоджується на 45 000 грн.
Тоді необхідно оцінити:
чи вигідна така пропозиція;
чи варто продовжувати переговори;
яку суму реально може сплатити боржник;
які альтернативи існують у разі відмови.
Кредитор відмовив або не відповів
Це також можливий результат.
Направлення юридично аргументованого звернення не створює обов'язку кредитора списати частину боргу.
Якщо подальші переговори не мають практичного сенсу, досудовий етап завершується.
Що робити, якщо домовитися з МФО або банком не вдалося
Відмова у досудовому врегулюванні ще не означає, що потрібно автоматично погоджуватися з усією заявленою кредитором сумою.
Якщо надалі банк подав до суду або позов подала МФО чи факторингова компанія, починається вже інша стадія кредитного спору.
У суді кредитор повинен обґрунтувати свої вимоги та надати докази.
Залежно від конкретної справи можуть перевірятися:
укладення кредитного договору;
отримання кредитних коштів;
правильність розрахунку;
нарахування процентів;
здійснені платежі;
перехід права вимоги до нового кредитора.
Якщо ви отримали позов від мікрофінансової або фінансової компанії, окремо рекомендую матеріал про те, які МФО подають до суду та як захищатися.
У судовій справі одним із ключових документів захисту є відзив на позовну заяву, у якому відповідач може викласти свої заперечення проти вимог кредитора та їх доказів.
Тому якщо кредитор подав до суду, необхідно аналізувати вже позовну заяву та всі додані до неї документи, а не виходити лише з результатів попередніх переговорів.
Чи краще домовлятися до суду чи чекати позову
Універсальної відповіді немає.
Іноді досудове врегулювання справді економічно вигідніше.
Наприклад, людина має можливість сплатити частину боргу зараз, а кредитор готовий письмово підтвердити, що після отримання погодженої суми жодних інших вимог не матиме.
В іншій ситуації запропоновані кредитором умови можуть бути настільки невигідними, що сенсу погоджуватися на них немає.
Саме тому я не підтримую дві крайнощі:
«ніколи нічого не платіть і чекайте суду»
так само як і
«потрібно терміново домовлятися будь-якою ціною».
Спочатку потрібно бачити документи.
Чи можна списати відсотки МФО без суду
Можна запропонувати МФО добровільно зменшити суму нарахованих процентів.
Однак автоматичного права боржника вимагати:
«я повертаю тіло, а всі проценти ви зобов'язані списати»
у звичайній ситуації немає.
Тому питання краще ставити інакше:
чи є у конкретній справі обставини, за яких кредитору економічно доцільно погодитися на меншу суму?
Саме це і потрібно оцінювати перед переговорами.
Чи допоможе адвокат зменшити кредитний борг
Кредитний адвокат може:
проаналізувати документи;
перевірити склад заборгованості;
оцінити документи про факторинг;
визначити ризики;
сформувати пропозицію кредитору;
підготувати юридично коректне звернення;
перевірити відповідь кредитора;
перевірити документи перед оплатою.
Але адвокат не може змусити приватного кредитора погодитися на добровільне списання боргу лише тому, що йому направили красивий лист на фірмовому бланку.
Тому я не гарантую результат переговорів.
Моє завдання — оцінити ситуацію і спробувати отримати для клієнта прийнятний результат, не погіршивши при цьому його подальшу правову позицію.
Коли варто спробувати досудове врегулювання
Розглянути цей варіант варто, якщо:
ви хочете закрити кредит без суду;
маєте можливість сплатити частину боргу одним платежем;
хочете домовитися про зменшення процентів;
потрібна розстрочка;
борг передано факторинговій або колекторській компанії;
сума, яку вимагає кредитор, суттєво відрізняється від фактично отриманих коштів;
хочете зрозуміти, чи є сенс домовлятися зараз або краще обрати іншу стратегію.
Висновок
Досудове врегулювання кредитної заборгованості — це можливість спробувати вирішити спір з банком, МФО, факторинговою або колекторською компанією без повноцінного судового процесу.
Але воно не означає гарантованого списання процентів, закриття кредиту за тіло або обов'язкової реструктуризації.
Перед зверненням до кредитора потрібно встановити:
хто має право вимоги;
з чого складається борг;
які документи є у сторін;
яку пропозицію реально можна зробити;
чи не погіршить звернення майбутню позицію у суді.
Тільки після цього має сенс переходити до письмового досудового врегулювання.
Якщо хочете оцінити перспективи досудового врегулювання вашого кредиту, надішліть документи по заборгованості на аналіз.
Вартість первинної оцінки — 500 грн.
Після аналізу я повідомлю, чи бачу сенс звертатися до кредитора та який варіант врегулювання можна запропонувати.
Коментарі